![]()
新能源车主苦车险久矣。随着新能源汽车保有量的增长，呼唤合理保费的声音愈发强烈。
近日，为促进新能源车险降本增效，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），不仅首次对自主定价系数进行调整，并且就扩大保险公司对新能源车险的自主定价权、丰富新能源车险产品等向业内征求意见。
一直以来，新能源车主经常就“省下的油钱还不够交保险”、第二年莫名涨价甚至被拒保等原因而频频吐槽。今年4月上半月，全国乘用车市场信息联席会数据显示，我国新能源汽车市场渗透率已突破50%，随着用户基数的迅速扩大，根治新能源车险种种槽点已刻不容缓。
01
新能源车主直呼投保难、保费贵
去年至今，新能源汽车投保被拒以及保费大幅上涨的消息，屡屡见诸报端。
河南新能源车主林先生吐槽保费太贵了，今年的报价直接逼近万元，比去年上涨了约3000元。在他看来，新能源汽车的维修费用和豪华车有一拼，为了不当“冤大头”，最后他只买了交强险。“每次路怒症发作的时候，一想到我的车只买了交强险就瞬间冷静了，平时也不敢开快车了，而且尽量不在早晚高峰开车，等人和车少了再走，主打一个错峰出行。”他说。
上海新能源车主徐先生说，据他了解，有的保险公司针对新能源汽车，超过5年车龄的不保、公里数太高的不保、更换三电系统价格过高的车型也不保，底盘剐蹭事故还不能理赔，无奈只能选择小保险公司，但是小保险公司的保费很贵，而且理赔周期很长，“这个不给换、那个要求在外修”。
重庆的新能源车主周先生看到车险保费的众多名目及收费标准，直言“我能怎么办，总不能马上换成燃油车吧”。朋友建议他少选一些额外项目，保费会低一些，周先生无奈地说：“不打包购买其他险种，保险公司也不给保呀。”
车车科技创始人兼首席执行官张磊指出，消费者对新能源车险最普遍的不满就是投保难和保费贵。
投保难主要是由于新能源汽车市场的特殊性所致。目前市场上新能源车型众多，驾驶者驾驶水平参差不齐，事故率较高，且配件价格昂贵，导致保险公司赔付压力巨大，许多保险公司因此对新能源车险持谨慎态度。此外，新能源车险的自主定价系数范围尚未扩大，这也限制了保险公司对高风险车型的定价能力，进一步加剧了投保难的问题。
保费贵则首先体现在新能源汽车多采用车身一体化设计，车身预装激光雷达等各类传感装置，而且使用高度集成模块，一旦损坏，维修难度大，不得不以换代修导致维修费用高企，推高了理赔成本；其次是驾驶习惯差异。由于电动汽车的驾驶群体相对年轻，驾驶行为可能较为激进，急加速、急刹车等行为较为普遍，这增加了事故发生的概率；三是定价不精准。新能源汽车的驾驶数据和条款积累相对较短，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险，使得新能源车险保费远高于燃油车保费；四是新能源汽车从事营运车辆的比例极高，营运车辆和私家车在使用性质、行驶里程、风险暴露等方面存在显著差异，这些差异对保险定价和风险评估有着重要影响。
![]()
02
自主定价解绑 价格趋向合理
为回应新能源车主正常投保、保费降低等诉求，《征求意见稿》通过优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作三大核心内容，保障消费者诉求得到进一步满足。
科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人王浩指出，《征求意见稿》中最关键的内容排在了最前面。在“优化新能源车险供给机制”中，四点具体规定都非常引人关注。一是扩大新能源商业车险自主定价系数范围至[0.5-1.5]；二是丰富新能源商业车险产品，推出“基础＋变动”组合保险产品；三是优化调整新能源商业车险基准费率，支持行业根据风险情况定期调整保费；四是建立新能源车险兜底保障机制。
王浩分析，当下新能源车险无论是定价机制、服务还是险企的经营状况都不甚乐观，面对蓬勃涌现的保险需求，行业亟需以更加开放灵活的姿态来迎接。《征求意见稿》体现出的变革方向，无疑给困顿中的保险公司松了绑，可以根据业务和市场需要灵活调整价格。
新能源车险价格高的一个重要原因是，很多全职或兼职的网约车司机会选择购买新能源汽车从事网约车服务，这部分车辆行驶频繁、出险率高，拉高了新能源汽车整体的保费价格。扩大自主定价系数后，保险公司可以给这部分高风险车辆更高的定价，给单纯家用的新能源汽车更低的定价，更合理、更精准地匹配风险与价格。
张磊也认为，监管部门出台《征求意见稿》主要是为了推进新能源车险的高质量发展，解决市场存在的投保难、投保贵等问题，通过调整新能源商业车险自主定价系数范围、基准费率、提升数智化能力、持续完善服务体系等多重方式，提升保险公司的经营水平。
此次改革对于保险公司来说，可以通过提升自主定价能力和动态优化调整基准费率，使保险费率更加精准地反映新能源汽车的风险特征，有助于保险公司更精准的定价，从而缓解赔付压力，改善承保结果。
对于消费者来说，《征求意见稿》要求保险公司对新能源汽车用于网约车等营运用途也要明确承保，并研究推出“基础＋变动”组合保险产品，有助于满足不同类型车主的保险需求，再通过更精准的定价，私家车主和营运车主会获得更合理的保费，有效解决投保难题。
![]()
03
汽车与保险行业间博弈加剧
此次发布的《征求意见稿》，被行业视为新能源车险的首次费改。对此，王浩用“不在餐桌上，就在菜单上”来形容其对汽车行业产生的深刻影响。“新能源车险的改革其实是一场保险行业与汽车行业的博弈。如果你没有积极参与决策或竞争，那么你可能会成为被决策或竞争的对象，即成为被动的一方。”他解释称。
尽管消费者吐槽保费贵，但由于高出险率及高维修成本，保险公司在新能源车险业务上一直亏损，亟需扭转被动局面。王浩指出，《征求意见稿》在规范保险业的同时，也帮助保险公司争取更多主动权，让保险公司与车企所坐的“跷跷板”更偏向保险公司一方。
张磊认为，此轮费改对新能源汽车企业、保险公司以及维修企业都将产生深远影响。
首先，保险公司与车企、第三方保险科技公司协同发展，充分参与新能源汽车数据跟踪回溯与分类分析，通过行驶里程、驾驶习惯等多维度分析建模，优化保险定价机制，更合理地实现精准定报价。其次，保险公司的需求将推动汽车制造商在车辆安全、配件维修等方面的创新。第三，保险公司可以联合车企以及维修企业建立一套科学的配件理赔标准，特别是电池、电机等主配件的科学定价，可以利用技术手段提升定损和维修的效率和准确性。
对于新能源车险的提供者，保险公司也同样面临着多重挑战。第一，风险因素过多。新能源汽车的技术发展过快，车型迭代快，价格波动大，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速掌控；第二，数据缺乏。新能源汽车市场保有量相对较小、历史数据少，缺乏能够真正体现新能源车辆特性的风险因子、定价模型；第三，赔付成本高，新能源车主驾驶习惯及车辆构造造成新能源车险出险频率高、维修成本高，且维修和零部件成本高，尤其是电池维修性差、更换成本高、电池损耗及性能定损难，车企内卷销售利润薄，零整比过高，技术保护及后端利润需求造成配件等后端维修成本无法下降。
![]()
04
独立维修企业迎来机遇
在新能源汽车市场持续升温、渗透率快速增长的背景下，《征求意见稿》将对保险公司、车企、4S店、维修企业、消费者等市场各方产生全面影响。
王浩分析，费改后，保险公司有更灵活的定价权，同时对于理赔成本管理，也有更严格的要求。此前车企授权渠道，动辄以换代修的做法，将越来越难以得到保险公司的接受，如果继续坚持，保险公司则会通过各种努力，将把更多的新能源事故车辆维修导向独立售后门店。这对独立维修企业而言，是一个重大利好和机遇。
此前，售后维修企业对于新能源汽车的介入不深，常处于“局外人”的尴尬境地，应借此契机加速向新能源服务转型。首先，服务模式必须做出调整，如果固守燃油车时代的服务模式和流程必然走不通；其次，必须对电动化和智能化的维修技术进行升级，人才提前储备；与此同时，在高度内卷的当下，客户获取成本直线上升，如何以更低成本挖掘更高价值的客户是每个维修企业的必修课。
张磊也认为，对于维修企业而言，新能源汽车的维修技术相对复杂，需要更高的专业知识和技能。同时，新能源汽车的零部件成本较高，尤其是电池等核心部件的维修和更换成本更是昂贵，这将对维修企业的成本控制和服务质量提出更高的要求。随着保险公司对维修成本的控制日益严格，维修企业还需要在保证维修质量的同时，降低维修成本，提高服务效率。
|